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電費、水費就不用說了，早餐、午餐、晚餐也是都要花錢，其它最多的就是日常生活中的消耗品
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前隆金融：銀行正多元化聯姻Fintech公司
首頁>財經頻道>宏觀 > 文章詳情頁
前隆金融：銀行正多元化聯姻Fintech公司
數據顯示，2016年中國互聯網消費金融市場交易規模約為8695.1億元，增長269%。並預計2017年和2018年，交易規模將達到19877億元和38680億元。
面對這萬億的藍海市場，銀行自然不願 袖手旁觀 。據銀監會官網顯示，截至2017年6月底，監管層共計發放消費金融牌照21塊，其中18傢為商業銀行控股或參股。
除瞭自行設立消費金融的銀行外，多數銀行也或多或少地開始與金融科超省錢技公司合作，間接佈局消費金融領域，這就是金融圈最近頗為流行的 助貸模式 。
一座 由 資金 搭建 的合作橋梁
所謂助貸模式，主要是指在信貸環節中，助貸機構提供導流、風險審核與消費貸款定價、貸後管理等部分或全部環節，而銀行是真正的放貸主體。
記者瞭解到，助貸模式的主要參與者就是銀行和助貸機構，而助貸模式之所以在金融市場上風靡，主要還是該模式很好地解決瞭雙方的難題，契合瞭雙方的需求。
從銀行角度來看，隨著互聯網時代的到來，銀行依賴線下網點的傳統獲客方式開始出現 乏力 的局面。據銀監會行政許可數據統計發現，年初至今，A股上市的13傢全國性銀行(含5傢大行、8傢股份行)合計有99傢支行、98傢社區支行及8傢小微支行獲批終止營業，數量均遠超去年同期。
此外，由於銀行體制及線上場景、數據的限制，其一直難以實現普惠金融，特別是中小商業銀行，面對內外部的競爭壓力，其在線下獲取資產的機會十分有限，轉型線上獲取優質的信貸資產成為瞭突破瓶頸的唯一途徑。但由於在互聯網背景下的場景、征信、風控、獲客等環節與銀行傳統的獲取方式還是有很大差異，如果中小商業銀行自行佈局線上，除瞭成本較高之外，效果也不一定能達到理想的狀態，因而中小商業銀行紛紛選擇與在互聯網獲客、大數據風控方面積累瞭豐富經驗的第三方金融科技公司合作。
以典型的金融科技公司前隆金融為例，其通過官方APP、微信服務號、線上流量合作等渠道獲取互聯網端資產，並通過智能信審系統進行審核，將優質的互聯網端資產提供給銀行，在銀行的主導下，協助完善其風控體系。
京東金融消費金融事業部總經理區力曾指出，京東金融不持有資產，資產由銀行持有，京東金融提供風控、貸前、貸中、貸後的一些管理及服務，逐步轉型為輕資產金融科技公司。
與此相反，銀行作為持牌金融機構，具備吸納公眾存款及發放貸款的資質，意味著銀行擁有低成本資金和合規兩大優勢。
資金加上完備的服務能力構成瞭信貸業務的全部環節，從這一點上看，擁有相對低成本資金的銀行和具備互聯網科技能力的金融科技公司是一對天然的 搭檔 。
銀行與科技不止於資金合作
資金成為瞭銀行與金融科技公司合作的 橋梁 ，也促成瞭雙方的共贏，但是銀行和金融科技公司的合作，卻未局限在資金端。
事實上，大型銀行早已和金融科技公司展開合作，以提升自身金融科技能力。例如，中國農業銀行和百度宣佈戰略合作，雙方除瞭共建 金融科技聯合實驗室 之外，還將共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等方向的具體應用，並圍繞金融產品和渠道用戶等領域展開全面合作;中國工商銀行和京東金融達成全面合作，雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶等領域展開
但中小商業銀行的金融科技步伐顯然慢瞭很多，一個殘酷的事實是，如果中小商業銀行不能加快發展金融科技，那麼大型銀行攜資金成本、金融科技優勢，將進一步擠壓中小商業銀行的生存空間。因此，中小商業銀行應該通過與金融科技公司的合作建立自身技術體系，優化業務體系。
一是打造線上獲客能力。以前，銀行主要通過佈局網點以達到獲客目的，但線下獲客需要長時間和多資源的投入，獲客成本一直居高不下;另外，線下物理網點服務區域有限，這意味著其獲客效率受到先天制約。而金融科技公司則主要是通過大數據分析等技術提供線上獲客服務，通過標準化的操作大大降低獲客成本，而且通過精準的大數據分析和定位，可以大大提高獲客效率。
山東城商行聯盟常務副總經理兼首席技術官黃鑫表示， 中小銀行依靠網點佈局、人員營銷、產品宣傳等傳統手段進行銷售，投入瞭大量的人力、物力等資源，導致成本壓力居高不下，銀行更願意將有限的資源投入到能夠帶來高價值的客戶身上。
二是建立大數據風控體系。在互聯網3.0時代，銀行等金融機構比拼的往往是雲計算、大數據、區塊鏈、人工智能等技術的結合體，特別是風控這條生命線。以往，中小商業銀行基本都使用標準的人工流程進行風險控制，盡管在安全性上比較穩健，但缺點也很明顯，耗時長、成本高、無法形成大規模審批、征信不完善等，難以適應互聯網時代下服務的 下沉 人群。然而，金融科技公司通過大數據建立風控模型，並經過數年的數據完善，能夠較好地進行風險評估，它能夠有效地與銀行風控形成互補，彌補小額信貸領域的 短板 。
據瞭解，京東金融、螞蟻金服、前隆金融等第三方金融科技公司依靠自身在大數據分析和建模方面的優勢都在為銀行提供風控領域的服務。
三是創新產品，提升用戶體驗。在這個互聯網時代，用戶體驗才是最重要的，甚至技術體系的建立都是以此為標準。京東金融聯合招商銀行信用卡中心，推出業界首張以 信用 作為主題權益的聯名卡就是為瞭增強用戶新鮮感和體驗感，這種信用卡覆蓋瞭更廣的線下使用場景，能夠幫助年輕人建立屬於自己的信用體系。
因此，銀行與金融科技公司應該依據自身的優勢展開不同層次的合作，而並非是簡單的資金合作。
原文來自: 中國金融觀察網
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